Meilleures Applications Et Outils De Budgétisation

Pourquoi Vous Devez Nous Faire Confiance

Je couvre la finance privée depuis près d’une décennie et mon propre travail a été publié dans le New York Times, Fortune, Money magazine, Time, Bloomberg et NPR, entre autres. J’ai remporté un prix Loeb 2017 pour mon travail sur les coûts fiscaux de la maladie mentale, et je suis maintenant inscrit au programme de certificat en planification financière de l’Université du Texas.

Comment Nous Avons Choisi Et Analysé

Vos ambitions frugales tomberont à plat comme un beignet au cas où un programme de budgétisation n’éclairerait pas vraiment votre situation fiscale ou ne fournirait pas des outils utiles qui vous aideront à épargner et à investir moins. Pour être notre meilleure sélection, le programme budgétaire devait non seulement vous offrir une plate-forme sophistiquée pour gérer votre trésorerie, mais aussi éviter d’être trop dur avec votre propre temps.

Nous avons parcouru le net et les boutiques de programmes à la recherche de sites Web de budgétisation qui possèdent au moins une petite base d’utilisateurs (par exemple, un grand nombre de témoignages sur l’App Store ou Google Play) plus un bras éducatif solide (pour utiliser le site Web et / ou connaître les finances personnelles), mais ne demandez pas que vous commenciez un autre produit financier (par exemple, une carte de crédit ou des comptes bancaires). Ensuite, nous avons sélectionné notre liste en utilisant ces normes:

• Multiplateforme (iOS / Android et Windows / Mac, ou Internet), car vous devriez avoir la capacité d’évaluer les montants de votre plan financier à tout moment et vous ne devriez pas perdre un budget fantastique depuis que vous avez changé de téléphone
• synchronise les transactions de nombreuses grandes banques et cartes de crédit, même dans un délai, de sorte que de nombreuses personnes peuvent empêcher la saisie manuelle (à moins qu’elles n’en aient besoin)
• instruments pour importer des transactions à partir de documents d’informations bancaires partagés, tels que CSV, QIF, ainsi que QPX, pour les particuliers avec des coopératives de crédit ou d’autres banques rares
• Prise en charge des questions relatives à la budgétisation en plus des problèmes techniques
• une sorte de conseils sur les mesures initiales, les alarmes aux problèmes et d’autres opinions, comme opposé à la collecte de nombres simplement agnostique

Cela a réduit la zone de 32 programmes à 10, tout ce que nous avons analysé:

Heureusement, pour ce travail en particulier au moins, j’ai maintenant une situation financière compliquée. Mon conjoint et moi avons plus d’une douzaine de cartes de crédit (mais sans dette renouvelable, comme vos grondements en gardant le score), deux comptes chèques et d’épargne, une hypothèque, un prêt automobile, ainsi qu’un prêt privé. De plus, nous avons des acomptes provisionnels via de nombreux détaillants puisque nous avons simplement acheté et fourni une maison. Nous finançons deux comptes de retraite et sauvons pour seulement deux enfants à l’université, et nous avons un chien itinérant.

Après avoir jeté mes informations dans le nombre de programmes (sur mon ordinateur portable et mon téléphone), nous nous sommes installés sur deux types de recommandations:

• Également de bons choix pour les hommes et les femmes qui souhaitent une alternative de budgétisation à base zéro, où chaque bit d’argent va à une catégorie spécifiée afin que vous ne soyez pas laissé sans argent

Notre Choix Pour La Plupart Des Particuliers: Simplifi By Quicken

Il existe deux types standard de programmes budgétaires: les trackers (à la Monnaie) et les zero-balancers. Les programmes de suivi vous offrent une perspective de 30,0,0 m de votre financement, filtrent vos transactions en temps réel et ne prennent pas de temps à s’établir. Les programmes à solde nul, en revanche, vous obligent à rendre compte de chaque dollar que vous gagnez (numéro X pour les économies, niveau Y pour la location, etc.) mais sont enclins à être coûteux.

Simplifi comble la fracture avec un plan de dépenses personnalisé qui fournit une solution élégante à un problème de budget étonnamment complexe: combien puis-je investir ce mois-ci?

La stratégie de dépenses de Simplifi vous offre un aperçu rapide mais détaillé de combien vous pouvez dépenser le reste du mois et respecter votre budget.

Les trackers n’essaient pas de répondre à ce problème de manière significative, et les équilibreurs zéro vous demandent également d’allouer un montant estimé en dollars dans des tas de catégories payantes (supermarché et essence, par exemple) puis puiser dans ces articles. De toute évidence, la vie est remplie de dépenses imprévues et d’achats ponctuels, et réorienter votre plan financier après avoir dépensé beaucoup en nourriture pour Thanksgiving peut s’avérer vexant.

La stratégie de dépenses de Simplifi (qui s’articule autour d’un plan que j’ai préconisé quelques mois avant le lancement de Simplifi) vous informe à quel point vous pouvez dépenser en toute sécurité chaque mois avec trois éléments de base – revenu, comptes et objectifs:

• Le revenu correspond à la mesure dans laquelle vos chèques de paie se terminent chaque mois.
• Les factures représentent exactement le montant de vos dépenses fixes (de l’hypothèque ou du bail à un abonnement Netflix) chaque mois.
• Les objectifs sont de savoir combien vous souhaitez réellement épargner une fin donnée (par exemple, financer votre compte d’épargne d’urgence ou payer de l’argent pour un achat important) chaque mois.

Laissez-nous vous dire:

• Rapportez à la maison 1500 € chaque chèque de paie
• dépenser 1500 € en factures mensuelles

Vous commenceriez chaque mois avec 1 200 € «restant à investir». Achetez un macchiato à 3 € et le montant restant à dépenser tombe à 1197 €.

Cette manière de budgéter vous correspond là où vous êtes, vous permettant de bousculer votre budget à l’heure actuelle tout en vous poussant à rester dans vos moyens.

Par exemple, supposons que vous perdez généralement 100 € par semaine au supermarché. Cependant, Thanksgiving approche et vous dépassez largement votre quantité habituelle de curry, de dinde et de vin. Au lieu de réajuster le reste de votre budget en tenant compte de ce pic temporaire, alors vous corrigez votre comportement à la volée. Puisque vous savez que vous en avez moins pour tout le reste et que vous suivez de près le montant de votre «restant à investir», vous achetez inconsciemment seulement 3 bouteilles de vin au lieu de seulement quatre.

Le programme de dépenses est également facile à adapter à sa propre vie. Il est possible de se débarrasser d’un échange ou de consulter votre programme personnalisé au cas où vous ne voudriez pas qu’il influence votre nombre de laissés à dépenser. Si votre grand-parent vous envoie un chèque d’anniversaire que vous souhaitez encaisser plutôt que dépenser, vous cliquez sur un petit bouton qui l’élimine de vos revenus de ce mois.

Simplifi a attrapé presque toutes mes factures mensuelles en jetant un coup d’œil à mes comptes chèques, mais vous pouvez ajouter les vôtres avec très peu de travail. Voici comment:

• Survolez le menu à gauche de votre programme de bureau.
• Cliquez sur Paramètres .
• Cliquez sur Récurrent .
• Dans le coin supérieur droit, cliquez sur le bouton + Insérer .
• Choisissez le commerce et cliquez sur Créer pour permettre à Simplifi de comprendre que ce sera un coût récurrent.

Il est également possible d’ajouter vos dépenses manuellement (ma méthode préférée). Votre programme de dépenses reflétera instantanément le changement et améliorera le montant d’argent qu’il vous reste à payer.

• Dépenses de quatre mois typiques
• dépenses annuelles
• juste combien vous avez distribué du mois en cours
• ce que vous prévoyez investir dans le mois en cours

Vous pouvez même ajouter un montant «cible» pour limiter vos dépenses dans cette catégorie à un montant en dollars particulier.

Les listes de surveillance des dépenses de Simplifi vous permettent de garder un œil sur un budget spécifique sur plusieurs mois afin de ne pas aller trop loin. Les listes de surveillance des dépenses vous aident à atteindre deux objectifs: surveiller les régions de dépenses et rester au courant des occasions de dépenses ponctuelles ou spéciales.

Le premier est assez instinctif. Si votre famille a du mal à payer moins que vous gagnez mensuellement mais que votre partenaire dépense toujours une somme excessive dans le magasin de pêche, une liste de surveillance payante peut aider à supprimer son appétit pour les cannes à pêche élaborées.

Ce dernier serait un peu plus ponctuel. Supposons que vous utilisiez la liste de surveillance pour surveiller vos dépenses dans une entreprise coûteuse de rénovation domiciliaire. Marquez chaque test que vous écrivez à un sous-traitant et chaque passage de la carte de crédit à la consommation Home Depot® avec «rénovation de maison», et vous serez en mesure de voir si vous vous en tenez à tout ce que vous avez prévu de payer.

Le site Web et le programme sont intuitifs à utiliser, mais Simplifi fournit une fonction de chat extrêmement compétente si vous rencontrez des problèmes. Exploitez l’icône bleue avec un sourire effrayant dans le coin inférieur droit de l’écran, et vous serez immédiatement connecté avec un service client qui est une véritable personne.

J’ai utilisé la conversation une fois que je voulais de l’aide pour établir des factures récurrentes, et le formateur m’a envoyé des captures d’écran et des instructions détaillées sur la façon de l’exécuter. Quicken (qui possède Simplifi) utilise ces chats pour améliorer le programme, alors ne soyez pas timide.

La partie restante du site fonctionne facilement. Comme c’est le cas avec Mint, il est facile de préparer et d’ajouter vos comptes fiscaux. Vous obtenez immédiatement une photo de votre «valeur nette» (argent sans frais de carte de crédit). Simplifi fournit également un grand nombre de graphiques colorés qui révèlent parfaitement vos dépenses, vos économies et vos gains au fil du temps.

Découvrez comment vos dépenses d’un couple s’alignent avec votre moyenne mensuelle mobile.

Simplifi n’a pas non plus soif de recevoir votre attention lorsque vous êtes hors ligne. Vous pouvez configurer des notifications push, ou vous pourrez les désactiver. Beaucoup de ses concurrents envoient e-mail après e-mail avec des conseils sur l’utilisation du programme ou l’amélioration de votre financement personnel. Heureusement, Simplifi a dédié ses ressources à des coachs en ligne qui peuvent vous aider dès que vous rencontrez un problème.

Des Défauts Mais Pas Des Dealbreakers

Le prix le plus important pour beaucoup est le prix. Encore moins cher que Mvelopes et que vous voulez un budget, Simplifi coûte 3,99 € par mois ou moins 39,99 € par an. Nous pensons que c’est juste, mais c’est certainement plus que le 0 € que les prix de la menthe. Si vous ne souhaitez rien payer pour obtenir un outil marketing, accédez directement à notre section sur la meilleure façon de générer votre propre budget sans frais.

Et il est clair si vous blanchissez au prix, d’autant plus que beaucoup sont confrontés à de graves difficultés financières. Pour les personnes qui en ont les moyens, cependant, nous pensons que le coût en vaut la peine.

De plus, payer quelque chose pour obtenir un programme de budgétisation peut vous inciter à rester avec lui plutôt que d’abandonner la tentative après une éruption de considération de synchronisation. Le prix, égal à la tasse de café proverbiale chaque mois, n’est pas trop onéreux.

Néanmoins, l’application n’est pas idéale. Simplifi by Quicken a débuté en janvier et Dillard a remarqué que les consommateurs devraient anticiper de petits ajustements progressifs alors qu’il tente de s’améliorer. Un domaine à améliorer est la façon dont il surveille vos paiements par carte de crédit.

Mint permet aux utilisateurs de déterminer si leur facture de carte de crédit est due et combien ils doivent couvrir. (vous recevrez une alerte au cas où vous ne disposez pas de fonds suffisants dans vos comptes pour le payer.) Simplifi ne le fait pas. Bien que ce ne soit peut-être pas une fonctionnalité de budgétisation en soi, c’est quelque chose qui pourrait aider les utilisateurs.

Nos Sélections Pour Obtenir Des Budgets Aigus: You Want A Budget (YNAB) Et Mvelopes

En plus super

Ouvrez n’importe quel manuel de préparation fiscale – comme mon exemplaire de Personal Financial Planning: Theory and Practice , 10e édition – et vous verrez une recommandation pour rendre compte des dépenses des ménages en utilisant la budgétisation à base zéro. Aussi appelé le tout nouveau système, la budgétisation base zéro en prend un pour «donner à chaque dollar un objectif» afin que chaque coin de votre plan financier soit pris en compte. Allez chercher un dîner de 20 à emporter, et vous devrez allouer ces 20 € de votre compte bancaire ou de votre revenu annuel.

Aucun programme n’a fait un bien meilleur travail pour fournir ce soutien que Mvelopes and You want a Budget (YNAB).

Les deux vous incitent à classer chaque nickel pour payer les dépenses que vous avez produites ou les objectifs d’épargne que vous devez financer. À bien des égards, les programmes offrent des expériences assez similaires, même s’il existe des différences significatives entre eux.

Pour Qui Vous Avez Besoin D’un Budget

La configuration de YNAB semble intimidante, mais n’est pas trop difficile dès que vous choisissez de franchir le pas. Très similaire à Simplifi ou Mint, YNAB se joint à votre propre compte bancaire et cartes de crédit. Si vous préférez le faire à l’ancienne, vous pouvez les saisir manuellement ou télécharger un enregistrement QFX ou OFX de vos transactions à partir de chaque carte ou banque que vous devez inclure. (De nombreuses banques vous permettent de le faire.)

Le téléchargement manuel de vos transactions bancaires et par carte de crédit pour votre compte YNAB n’est pas agréable, mais cela pourrait être accompli.

Vous indiquez ensuite combien vous prévoyez investir dans une variété de catégories. (Ce ne sont que des citations, et vous pouvez également modifier les montants plus tard.) De nombreuses catégories sont actuellement appelées, mais il est possible de supprimer ce qui s’y trouve et de mettre le vôtre. À tout moment où vous investissez de l’argent, YNAB vous permet de déterminer la catégorie dans laquelle les dépenses entrent (épicerie, repas, divertissements, etc.), puis soustrait le montant du montant que vous avez «accessible» dans ce compartiment pour le reste du mois.

Par exemple, si vous achetez 500 € pour l’épicerie et achetez pour 100 € de charcuterie et de bière, vous allez coder ce commerce comme «épicerie», et YNAB vous révélera qu’il vous reste 400 € à investir.

Les budgets avertis peuvent consulter le programme avant de visiter la boutique pour avoir une idée fantastique de ce qu’ils sont prêts à investir. Si vous risquez de dépenser trop dans une catégorie spécifique, YNAB vous demandera cette autre catégorie à partir de laquelle vous devez dépenser le montant (Simplifi, par exemple, ne le fait pas). Il n’y a pas de repas gratuits ni de charcuterie!

Tout comme Simplifi, YNAB fournit une fonction de chat, mais elle est beaucoup moins utile. (Une conversation immédiate était en grande partie disponible pendant mes tests, mais peut-être pas tout le temps.) Cependant, il existe une panoplie de guides – de la documentation d’aide pour encourager les forums aux cours vidéo en passant par les devoirs de 20 minutes – pour vous aider à devenir confiant et à l’aise avec le programme.

Vous Avez Besoin D’un Budget: Des Défauts Mais Peut-être Pas Des Dealbreakers

Le plus gros problème que j’ai rencontré avec YNAB était de lier mon compte courant et mon compte d’épargne. Je compte avec Capital One, que YNAB n’a pas pu synchroniser depuis octobre 2019. C’est un problème assez majeur -Cap One est l’un des plus grands émetteurs de cartes de crédit et l’une des plus importantes associations de dépôts en Amérique du Nord.

Vous pouvez contourner cela en ajoutant votre compte et en entrant d’abord vos comptes manuellement, puis en téléchargeant vos transactions de temps en temps. Mais cela devient assez ennuyeux.

Il y a une autre solution possible, mais cela va impliquer un peu plus d’efforts de votre part.

Vous voudrez permettre à YNAB de comprendre que vous aimeriez rejoindre vos comptes bancaires Capital One (contactez le service via [email protected]), et il va voir s’il peut le faire via un support tiers distinct (le typique est Plaid). Cela ne fonctionnera pas pour de nombreux comptes d’utilisateurs, mais YNAB a déclaré qu’il ne voyait aucun problème avec le mien.

Vous devrez alors effectuer une collection de travaux (reconnecter chacun de vos comptes, leur fournir de nouveaux titres, et peut-être même les mettre à niveau pour corriger les achats en double ou perdus).

Cela peut sembler pédant, mais nous sommes découragés par la palette de couleurs de YNAB. L’épargne et les dépenses accessibles ont été mises en évidence en vert, tandis que la dette et les dépenses sont accordées en rouge. Compte tenu de la nature privée et conditionnelle de votre financement, le rouge semble trop critique et incontrôlable.

Et puis il y a le prix. Vous pouvez payer 11,99 € par mois (l’équivalent de 144 € par an) ou 84 € à l’avance pour obtenir un programme annuel, bien que vous ayez un essai gratuit de 34 jours pour le tester. C’est trois à quatre fois plus cher que Simplifi, qui peut se connecter à Capital One moins la difficulté.

Mais le coût de YNAB en vaut la peine si vous souhaitez un programme de budgétisation à base zéro utilisant une expérience utilisateur intuitive et un excellent service client.

Lorsque Vous Devez Sélectionner Mvelopes

Mvelopes, dont le titre est beaucoup plus absurde que celui de Simplifi et rappelle The Oneders, fonctionne de manière similaire à YNAB. Vous synchronisez votre compte avec le programme, les différentes catégories – ou dans ce cas, les enveloppes électroniques – avec le montant que vous prévoyez d’investir, puis étiquetez les transactions par catégorie et essayez de passer le mois sans défaut.

L’onglet de préparation dans Mvelopes vous permet d’utiliser les revenus futurs pour payer les achats qui sont présents.

L’idée vient de l’ancienne technique de budgétisation dans laquelle les ménages mettaient de l’argent réel dans une enveloppe appelée «marchés» et ensuite produisaient cet argent jusqu’à ce que quelqu’un soit payé.

Nous avons trouvé les métiers légèrement plus simples à gérer dans Mvelopes que dans YNAB. Ils apparaissent automatiquement dans votre boîte de réception (sur votre ordinateur de bureau et via le programme cellulaire), et vous pourrez les faire glisser dans leurs différentes enveloppes en un seul mouvement satisfaisant. Avec YNAB, vous devez accéder à votre compte de carte de crédit et cliquer sur un bouton pour découvrir ce que vous avez acheté.
YNAB n’offre pas la meilleure expérience utilisateur en ce qui concerne les métiers de tri.

Une autre fonctionnalité utile de Mvelopes est votre onglet de préparation. Contrairement à YNAB, il est possible de saisir facilement ce que vous espérez gagner au cours du mois et le financement à partir de ce revenu attendu. (Après tout, le but de la budgétisation est d’investir moins que ce que vous gagnez sur une période donnée. C’est beaucoup plus facile de le faire si vous tenez compte de votre véritable chèque de paie) Mvelopes vous permet également d’établir un budget pour les semaines à venir, ce qui peut soyez pratique au cas où vous auriez quelque chose comme un mariage à couvrir.

Les transactions avaient tendance à se placer plus rapidement dans Mvelopes que dans YNAB – parfois, j’attendais un jour ou deux de trop pour qu’un achat apparaisse dans ce dernier. Mvelopes fournit également un centre de dette pratique qui vous permet de créer une stratégie de remboursement de la dette, même si vous devrez payer plus à cause de cela. Vous pouvez voir combien de temps il faudra pour rembourser la carte de crédit avec le solde le plus bas (en utilisant la méthode dite des « petits succès » ou « boule de neige »), ou la carte de crédit qui facture le taux d’intérêt maximum (connu sous le nom de la procédure «avalanche», privilégiée par les économistes).

Vous aurez également accès à un ensemble de films du centre d’apprentissage de Mvelopes, qui propose des vidéos explicatives incrémentielles en plus d’autres articles éducatifs sur des sujets de finances personnelles.

Mvelopes: Des Défauts Mais Peut-être Pas Des Dealbreakers

Bien que Mvelopes s’associe à Capital One, j’ai eu des problèmes pour synchroniser Ally. Et même s’il est possible d’envoyer un e-mail aux agents du support client, il n’y a absolument aucune rencontre de chat immersive très similaire à celle de YNAB, et encore moins à celle de Simplifi.

De plus, l’interface du site laisse un peu à désirer. Le programme de Mvelopes est beaucoup plus convivial, cependant, la variante de bureau semble quelque peu dépassée. Les rapports sur les revenus et les dépenses, une caractéristique normale des programmes de budgétisation, sont quelque peu difficiles à lire et pas très éclairants.

Vous pouvez obtenir la majorité du site Web pour 6 € par mois (ou 55 € par an), et vous disposez de 60 jours pour tester l’application sans frais. Si vous êtes susceptible d’aller dans le chemin mois par mois pour recevoir un chèque budgétaire intestin, Mvelopes a plus de sens que YNAB. Le coût grimpe à 9,95 € par mois (ou 99,95 € par an) si vous avez besoin d’accéder au Centre de la dette et à quelques autres fonctionnalités. Vous allez être d’accord avec la version plus abordable.

Si vous ne faites pas de banque avec Capital One, si vous souhaitez avoir plus de main dans la main ou si vous êtes motivé par un site visuellement attrayant, YNAB peut être un meilleur choix.

Si Vous Prévoyez De Travailler Avec Le Programme De Bureau Ou Mobile?

Tous les trois de nos sélections ont un programme sain et des rencontres de fond. Il est possible d’utiliser les deux et de vivre selon vos moyens. Néanmoins, le médium est le message, et aussi quelques fonctions semblaient plus simples (du moins moi) à atteindre sur un certain écran.

• Idéal pour l’installation: bureau. Il est utile d’avoir plus d’espace (en ce qui concerne à la fois l’affichage et les onglets) pour inclure les limitations de dépenses de votre compte et de la catégorie de configuration.
• Idéal pour les choix payants: programme. Consultez instantanément votre téléphone avant de faire un achat pour évaluer combien vous pouvez débourser en toute sécurité.
• Idéal pour les rapports mensuels: ordinateur de bureau. Consultez votre ordinateur personnel lorsqu’il est temps de vérifier où votre argent est allé au cours des 30 jours précédents. Vous aurez plus de facilité à comprendre quoi.

Et La Menthe?

Ah, la menthe. Le programme de budgétisation le plus connu, avec près de 600 000 évaluations de l’App Store, n’est pas non plus notre choix. Cependant, il y a un bon argument à faire pour votre programme.

Tout d’abord, c’est convivial. De tous les programmes que nous avons analysés, Mint était parmi les plus efficaces en ce qui concerne le chargement des comptes fiscaux. Par exemple, je gère plusieurs cartes de crédit Chase sous un seul mot de passe et nom d’utilisateur en ligne. Après avoir entré mes qualifications dans Mint, j’ai réussi à intégrer facilement les 3 cartes d’un seul coup, et le compte s’est également synchronisé rapidement. Sur YNAB, j’ai dû saisir chacun séparément, et mon compte a également été plus lent à synchroniser.

Ne négligez pas la facilité d’utilisation lorsque vous comparez les programmes de budgétisation, car elle illustre un problème plus vaste au sein de la budgétisation. Puisque la gestion de l’argent peut être si désagréable, ces types d’outils fiscaux doivent réduire autant que possible les frictions avec le consommateur. Quelqu’un peut simplement cliquer hors de YNAB au cas où cela prend trop de temps pour commencer.

La menthe a de meilleures images de tendances de dépenses que YNAB ou même Mvelopes, ainsi que vos métiers s’affichent également plus rapidement.

Mint, bien qu’aucun de ces favoris, fournit une abondance de graphiques.

De plus, il fait un bien meilleur travail de suivi de vos prochains paiements. C’était le seul de nos finalistes à montrer à quel point j’étais vraiment prévu pour couvrir une facture imminente de carte de crédit.

De plus, il ne coûte rien pour ses services.

Eh bien, ce n’est pas tout à fait correct. Vous ne payez rien pour utiliser le site Web, mais vous êtes bombardé de publicités lorsque vous le faites. Vous verrez une grande publicité pour une carte de crédit ou un service d’achat sur pratiquement toutes les pages.

Simplifi, en revanche, évite la publicité. Oui, cela coûte 3,99 € par mois (ou 39,99 € par an), mais vous ne serez pas poussé à demander une carte de crédit dont vous n’avez peut-être pas besoin.

Mint n’a pas quelque chose qui se rapproche du programme de dépenses de Simplifi, mais il est loin d’être aussi fort et il ne figure pas en bonne place sur le site Web.

Qu’en Est-il Du Programme De Budgétisation De Dave Ramsey?

EveryDollar, soutenu par le gourou de la finance privée Dave Ramsey, utilise exactement la même procédure de budgétisation à base zéro que YNAB et Mvelopes. Le dilemme est qu’il n’a tout simplement pas offert exactement la même expérience positive.

Rejoindre un compte bancaire était frustrant et lent. Une fois vos comptes synchronisés, ils sont difficiles à consulter et le site Web n’intègre pas votre historique de transactions.

Compte tenu de ces ouvertures, le prix est prohibitif. Même s’il est absolument gratuit de s’inscrire, vous devrez payer 130 € par an pour EveryDollar Plus afin de télécharger automatiquement vos propres transactions dans le programme. (Sinon, vous devrez les saisir manuellement.) C’est trop pour couvrir un programme de budgétisation.

Créez Gratuitement Un Budget Dans Votre

Les individus budgétisaient bien avant les programmes ou les iPhones ou certaines des améliorations contemporaines de la société – et ils pouvaient le faire. La raison pour laquelle nous recommandons vivement les applications est qu’elles automatisent une grande partie de la collecte d’informations et des calculs que vous auriez autrement besoin d’effectuer manuellement, ce qui est particulièrement avantageux si vous avez de nombreux comptes distincts et que vous souhaitez budgéter au moins 1 personne.

Néanmoins, vous risquez de vous salir les mains sans téléphone ni ordinateur si vous le souhaitez.

La procédure peut être laborieuse mais éclairante. Voici comment commencer à utiliser les conseils de la 10e édition de Personal Financial Planning: Theory and Practice . (J’ai apporté quelques petites modifications aux mesures décrites dans la publication.)

1. Rassemblez toutes vos factures bancaires et de carte de crédit au cours de la dernière année. La valeur d’une année peut vous donner une idée fantastique de combien vous êtes enclin à investir sur une période donnée.

2. Additionnez votre couverture à emporter au cours de la dernière année.

3. En utilisant Excel ou Google Documents (ou même un crayon et du papier, même si vous êtes suffisamment masochiste), écrivez et catégorisez toutes vos dépenses au cours de la dernière année. Notez combien vous avez investi dans chaque catégorie chaque mois et quel pourcentage de vos revenus mensuels représentaient les dépenses. Par exemple, disons que vous avez investi 500 € en janvier dans l’épicerie, soit 12% de vos revenus familiaux. (C’est un exercice particulièrement utile lorsque vous avez des revenus inégaux.

)

4. Séparez vos catégories de dépenses en catégories principales. Par exemple:

• Frais de subsistance réguliers (tels que la nourriture, les vêtements, les divertissements et autres choses pour lesquelles vos primes mensuelles changeront)
• les paiements de la maison (votre bail ou hypothèque)
• les dettes (comme les intérêts sur les cartes de crédit ou les prêts personnels)
• les primes d’assurance (comme la santé, les locataires, les propriétaires et les couvertures automobiles)
• contributions à un compte d’épargne

5. Estimez combien vous gagnerez chaque mois dans l’année. Utilisez les talons de paie de l’année dernière comme point de référence et corrigez-les au besoin (peut-être avez-vous un coup de pouce ou finalisé un nouvel accord d’entreprise).

6. Estimez combien vous investirez dans différentes catégories chaque mois au cours de l’année. Par exemple, peut-être que vos frais d’épicerie moyens de 500 € grimpent à 700 € en novembre et décembre, ou vous couvrez votre prime d’assurance habitation au début de chaque année.

7. Vous pouvez maintenant installer le budget mensuel. Prenez juste combien vous prévoyez gagner par mois et appliquez les proportions de coût de la troisième étape pour évaluer exactement ce que vous pourriez dépenser.

Avec ce processus de budgétisation, vous n’aurez pas d’application intelligente pour vous rappeler de rester au courant des choses. Vous aurez envie de rester individuel et attentif. Si vous avez la chance de dépenser plus que prévu pour manger au restaurant, adaptez votre comportement ou améliorez votre plan financier pour le mois suivant. Le but de cet exercice est d’obtenir une meilleure prise de conscience de combien d’argent vous entrez et sortez afin qu’il soit possible de renforcer votre vie.

Qu’est-ce Que La Budgétisation Est Important?

La budgétisation vous aidera à vivre selon vos moyens, à éviter les dettes de carte de crédit onéreuses et à construire des économies adéquates (entre autres), donc un credo qui dit «dépensez moins que vous gagnez au moins tout le temps» n’est pas controversé. Cependant, l’utilisation d’une méthode de budgétisation complète et axée sur les catégories comme celle décrite ci-dessus (et celles encouragées par Mvelopes et YNAB) a ses propres critiques.

L’auteur de finances personnelles Helaine Olen crée une situation dans Slate pour expliquer pourquoi ce type d’approche méticuleuse et exigeante de la budgétisation privée pourrait être malavisée. Le nœud de son argument est que les dépenses et les revenus des gens changent suffisamment d’un mois pour laisser un financement inutile. Elle exhorte à surveiller attentivement vos dépenses sur un site Web comme Mint. Non seulement vous aurez un aperçu en temps réel de ce que vous devez et avez, mais vous serez également moins susceptible de dépenser après avoir été confronté à votre débauche.

Je suis favorable au débat d’Olen et je ne pense pas que tout le monde ait besoin d’un budget complet. Après tout, qu’importe quand j’investis 100 € ou 200 € en vin ce mois-ci, tant que je finis par dépenser moins que ce que j’ai créé? C’est pourquoi nous préconisons Simplifi, qui surveille vos dépenses, vos factures renouvelables, vos objectifs d’épargne et votre historique de revenus pour évaluer la distance qu’il vous reste à payer au cours d’un mois spécifique.

Néanmoins, certaines personnes souhaitent aujourd’hui rendre compte de tout, et celles qui ont besoin d’utiliser YNAB ou même Mvelopes.

Ce mélange de processus surveille le nombre d’Américains qui agissent réellement. Seule une famille américaine sur trois dispose d’un financement écrit complet, basé sur un sondage Gallup de 2013, alors qu’environ les deux tiers des Américains financent d’une manière ou d’une autre, par Debt.com (les deux enquêtes proviennent néanmoins d’occasions pré-COVID).

Le secret est de décider d’une stratégie avec laquelle vous vous sentez à l’aise et qui fonctionne vraiment avec votre style de vie. Nos sélections proposent soit une période d’essai gratuite, soit des frais mensuels réduits, ce qui signifie que vous devez expérimenter avant de choisir une seule alternative.

Principes De Budgétisation

Voici quelques tâches de base pour la budgétisation:

• Connaissez vos revenus. Vous devez deviner combien vous allez gagner pour savoir combien vous pouvez investir. Comme le souligne Olen, cela peut être délicat pour quelques-uns, mais si vous gagnez un revenu au moyen d’un W-2 normal.
• Suivez vos dépenses. Il s’agit de la cérémonie de la Monnaie si distincte qu’elle a établie en 2006. Garder un œil sur lequel vous dépensez vraiment peut vous aider non seulement à rester dans le financement du mois en cours, mais aussi à corriger vos locaux pendant un mois.
• Catégorisez vos coûts. C’est la marque de fabrique de Mvelopes et de YNAB. Vous divisez vos dépenses en différents seaux et tirez sur ces seaux pendant votre mois jusqu’à ce que vous atteigniez zéro. C’est un peu étrange, cependant, de faire un pas en arrière. Après tout, l’argent liquide est fongible: quelle différence cela fait-il si vous investissez, disons, 500 € à l’épicerie et 500 € à manger à l’extérieur, à condition d’arriver à la fin du mois avec moins de renflouement que ce que vous avez gagné? Cependant, certains pourraient trouver que la catégorisation des coûts est un garde-corps très utile pour rester sur la bonne voie et augmenter leurs économies.
• Créez un fonds d’urgence. Dépenser moins que ce que vous gagnez peut également vous aider à faire flotter votre fonds d’urgence – un pool de liquidités, équivalent à trois à six semaines de dépenses clés, qui se trouve sur un compte d’épargne si un prix imprévu survient. (Vous voulez que le montant d’un compte d’épargne rende la tâche plus simple et moins chère.) C’est une tâche particulièrement difficile à atteindre: lors d’une enquête Wells Fargo / Gallup Investor and Retirement Optimism Index 2018, moins de 40% des investisseurs ont déclaré ils avaient des économies suffisantes pour remplacer ou plusieurs semaines de revenus en cas de crise. Pour mettre en perspective le temps qu’il faut pour collecter autant d’argent, une scie fiscale obsolète stipule que vous devez être en mesure de conserver un dépôt sur une maison pendant plus de deux à trois décennies. Créer des économies dans votre budget mensuel peut vous aider à progresser vers cet objectif important.

Différentes Méthodes Pour Envisager La Budgétisation

Aucune procédure de budgétisation n’est idéale pour tout le monde, mais il n’y a pas beaucoup de théories à explorer lorsque vous envisagez quel programme ou outil de budgétisation est idéal pour vous.

• Payez-vous d’abord. Voici la conviction que vous devez générer vos économies avant de vous engager dans quoi que ce soit d’autre. En conservant automatiquement, disons, 10% de vos revenus sur un compte d’épargne à haut rendement, vous finirez par vivre selon vos moyens en utilisant le reste de vos revenus. Une recherche menée par l’économiste lauréat du prix Nobel Richard Thaler a révélé que vous êtes plus enclin à atteindre vos objectifs si vous choisissez de prendre des décisions et d’augmenter vos économies. Evidemment, présenter avec moins de revenus (et donc en utilisant un niveau de vie inférieur) est plus simple à dire qu’à faire.
• Compte pour chaque dollar. Illustré par Mvelopes et YNAB, la budgétisation à base zéro (alias le processus d’enveloppe) nécessite de payer chaque coût, comme les économies, par une source de revenus. Le moyen le plus courant de le faire est de diviser vos gains par catégorie et de soustraire vos dépenses de chaque catégorie (ou enveloppe) jusqu’à ce que vous atteigniez zéro.
• Sachez combien il vous reste à payer. Employé en bonne place par Simplifi, il s’agit vraiment d’une variante de la budgétisation à base zéro. Avec cette stratégie, vous déterminez combien vous pouvez dépenser en un mois en soustrayant vos factures récurrentes et vos objectifs d’épargne de votre revenu anticipé. Si vous n’êtes pas en mesure de garder dans vos moyens, vous savez que vous souhaitez supprimer une facture mensuelle (énoncer un abonnement Netflix ou java) ou investir moins sur des articles quotidiens au cours du mois.

Vaut-il La Peine De Payer Un Programme Budgétaire? Programmes De Budgétisation Payants Ou Gratuits

Bien sûr, nous pensons que cela vaut la peine de payer pour obtenir un programme de budgétisation: nos sélections prix au comptant.

Cependant, cela peut être une demande difficile pour en obtenir quelques-uns. Pourquoi devriez-vous couvrir quelque chose que vous pourriez faire de vous-même sans frais?

Il y a plusieurs raisons:

• Que vous souhaitiez de la peau dans le jeu. La menthe est libérée (et chaude), mais cela signifie aussi qu’il est beaucoup plus facile de l’oublier après quelques mois. Lorsque vous n’êtes pas épuisé, vous pouvez finir par régler les alarmes et quitter tout autant l’enregistrement.
• Les produits payés sont meilleurs. Les outils de budgétisation et de conception de Simplifi sont exceptionnels pour Mint. À 40 € par an (soit environ 11 cents par jour), nous pensons que son prix est raisonnable. YNAB et Mvelopes coûtent plus cher, certes, mais ces produits sont développés pour les budgets complets.
• Bien que vous puissiez gagner une version DIY de YNAB et Mvelopes, les travaux de bricolage sont épuisant . L’Américain typique a environ six cartes de crédit, selon Experian. Si vous ne vous souvenez pas de mettre à jour votre propre feuille de calcul, vous pourriez dépenser plus que vous ne le pensez.

Si vous vous sentez parcimonieux ou si vous souhaitez uniquement suivre vos dépenses, il n’y a pas de mal à essayer Mint. Mais gardez à l’esprit que Mint n’est pas seulement gratuit . Vous verrez des publicités pour plusieurs produits financiers sur de nombreuses pages que vous voyez. Plus que simplement ennuyeux, cela peut également vous amener à faire un mauvais choix pour vos finances. Vous êtes toujours le client, mais Mint vous charge d’une manière plus subtile.

La Meilleure Façon De Faire Votre Tige De Budget

Il y a une raison pour laquelle beaucoup de gens font un budget: c’est très difficile à faire.

Un motif, comme Olen l’explique dans son slate, est le fait qu’il est difficile de prévoir vos dépenses futures. Même lorsque vous examinez les factures et les relevés de l’année passée à l’aide d’un peigne fin, de nouveaux scénarios semblent nécessairement jeter tout le travail en pièces.Votre frère se marie cette saison, le toit fuit, votre enfant a besoin de tutorat supplémentaire, vous souhaitez rénover votre maison, votre père devrait entrer et sortir.

Oui, ces situations sont quelque peu frappantes, mais les individus ont tendance à sous-estimer combien ils dépensent réellement, un phénomène que l’on appelle l’erreur budgétaire. Vous pouvez en partie résoudre le problème en examinant toutes vos dépenses précédentes, mais c’est une entreprise qui prend du temps.

Et bien sûr, cette budgétisation peut être tout aussi angoissante et débilitante, car vous devez gérer des projections et des calculs banals jusqu’au dernier dollar de votre revenu anticipé, et débilitante car vous êtes obligé de prendre des décisions difficiles. (Dois-je enregistrer ou acheter le nouvel iPhone? Payez-vous trop cher actuellement? Mon partenaire est-il?)

Une approche pour vraiment respecter votre budget, basée sur Sharif Muhammad, un comptable public certifié situé dans le New Jersey, serait de lier votre tentative à quelque chose de plus grand.

« Quand je travaille avec des individus et leurs finances, je le lie à une cible », a déclaré Muhammad.

Pour quoi exactement budgétisez-vous? Créer un fonds d’urgence? Pour financer les études de votre enfant? Pour échapper à la dette de carte de crédit?